연말정산 최대66만원 돌려받는 방법! - 연금저축펀드

# 무서운 연말정산

점점 연말정산 후 돈을 토해내고 있습니다.
왜 이렇게 된 걸 까요..
데이터가 많이 모이게 되니 원천징수가 정교해지고 있으며, 소득공제/세액공제가 조정이 되고 있기 때문입니다.

참고 : 유황준

# 청약! 너마저도..

연말정산 때 토하지 않기 위해 여러가지를 알아보았지만.. 배보다 배꼽이 큰 것이 대부분이었습니다. (불필요한 상품가입은 가정경제에 무리가..)
더욱이 너무 늦은 시기에 준비를 해서 청약저축마저도 월 공제한도(20만원)가 있기 때문에 한꺼번에 납입을 해도 의미가 없는 것이었습니다.

# 구세주 # 연금저축

그러던 찰나... 연금저축이라는 구세주를 발견하였습니다.
연금저축은
연봉 5500이하 연400만원 한도에 16.5% (최대 66만원)
연봉 5500이상 연400만원 한도에 13.2% 세액공제를 해주며
한꺼번에 납입을 해도 공제가 됩니다.

전체적인 국가정책 흐름을 느껴보면.. 우리나라 노인 빈곤율이 매우 높은 상황이라 노후 대비를 장려하기 위한 혜택임을 알 수 있습니다.
자영업자(프리랜서)는 세금을 안내고 급여노동자는 환급받게 되는 것입니다.

연금 수령 시 연금소득세를 내야 하는데, 소득세율이 3.3~5.5% 로 매우 저렴합니다.
일시불로 수령하려면 15.4% 를 모두 내야 합니다.

5년 이상 납입을 유지 해야 하므로 세액공제 받고 5년이내에 해지하면 토해내야 합니다.
55세 이후부터 10년 이상 연금형태로 수령이 가능합니다. (실질적인 은퇴나이와 국민연금 수령나이 사이에 훌륭한 노후 자금이 될 것입니다.)

참고 : 댈님

# 어디서 가입?

보험사(연금저축보험)는
- 종신까지 수령이 가능한 상품이 있습니다.
- 공시이율로 운용이 되는 상품은 가치가 너무 낮습니다. 인플레이션 헷지가 되지 않습니다.
- 변액보험으로 투자의 효과가 생각해 볼 수 지만 사업비가 커서 10년이상 하지 않으면 사업비 때문에 답이 없습니다.
- 2회이상 미납시 실효의 위험이 있습니다.

증권사(연금저축펀드)는
- 실효가 없습니다. (안내면 그 해 세액공제를 못 받을 뿐)
- 수수료가 저렴합니다. (연 1~2%)
- 자신이 원하는 상품(ETF, 주식, 채권, 펀드)에 투자가 가능합니다. (신연금저축계좌는 주식 투자가 안되네요 ㅠ 2018-12-26 수정)
- 투자이므로 원금손실의 위험이 있다. 하지만 장기로 운용을 하는 연금상품이기 때문에 모니터링을 통해 위험에 대해 커버가 됩니다. 

은행(연금저축신탁)은
- 펀드로 가입해야 하므로 펀드의 장단점이 있습니다.

참고 : 김포최민석

참고로 각 기관에서 운용하는 상품은 서로 기관 이전이 가능합니다.

참고 : 유황준